Descubra o que é CDB e qual o melhor tipo para iniciantes
Quando o assunto é investimento seguro, muita gente quer primeiro descobrir o que é CDB e qual o melhor tipo para iniciantes. Afinal, essa aplicação de renda fixa é uma das mais conhecidas no Brasil e pode ser uma porta de entrada para quem quer ver o dinheiro render mais do que na poupança, mas sem abrir mão da segurança.
Neste artigo, você vai entender de forma simples o que é CDB, como funciona, quais os tipos disponíveis no mercado, qual rende mais para quem está começando, os riscos envolvidos e ainda dicas práticas para investir com consciência.
O que é CDB?
CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. Na prática, é um título emitido por bancos para captar dinheiro de investidores. Você, investidor, “empresta” seu dinheiro para o banco por um prazo combinado e, em troca, recebe de volta o valor investido com juros.
Ou seja, é como se fosse um empréstimo ao banco — só que, neste caso, quem recebe os juros é você. Por isso, o CDB é considerado um investimento de renda fixa, pois as regras de rendimento são conhecidas no momento da aplicação.
Como funciona o CDB?
O funcionamento é simples:
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Você escolhe o valor a ser investido, o prazo e o tipo de CDB.
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Durante o período combinado, o banco usa esse dinheiro para financiar suas operações de crédito.
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No vencimento, o banco devolve o valor investido mais os juros.
Os rendimentos do CDB podem ser:
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Prefixados: a taxa de juros é definida na hora da aplicação (ex.: 12% ao ano).
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Pós-fixados: a rentabilidade acompanha um indicador, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), muito próximo à taxa Selic.
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Híbridos: combinam uma taxa fixa + variação da inflação (IPCA).
Tipos de CDB: qual é o melhor para iniciantes?
Para quem está começando, é fundamental entender os tipos de CDB disponíveis:
✅ CDB Prefixado: você sabe exatamente quanto vai receber no vencimento. É bom quando a Selic tende a cair — assim, você garante uma taxa maior.
✅ CDB Pós-fixado: acompanha o CDI. É o mais popular entre iniciantes porque costuma render mais que a poupança e acompanha os juros básicos da economia.
✅ CDB Híbrido (IPCA + taxa fixa): protege seu dinheiro da inflação, pois parte do rendimento é corrigido pelo IPCA.
✅ CDB com liquidez diária: permite resgatar o dinheiro a qualquer momento, ideal para reserva de emergência.
Para quem está começando, o CDB pós-fixado com liquidez diária costuma ser o mais indicado. Assim, o investidor tem liberdade para sacar o dinheiro quando quiser, sem abrir mão de um rendimento melhor que a poupança.
Qual o rendimento de um CDB?
O rendimento varia de acordo com o banco emissor, o prazo e o tipo de CDB. Bancos menores costumam oferecer taxas mais altas para atrair investidores. Por exemplo, um CDB pode pagar 90% a 120% do CDI — enquanto a poupança rende cerca de 70% da Selic.
Hoje, com a Selic em patamares elevados, um CDB pós-fixado pode render bem acima da poupança. Mas fique atento: é essencial comparar as taxas entre bancos e verificar a solidez da instituição.
CDB é seguro? Existe risco?
Sim, o CDB é considerado um investimento seguro porque conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Isso significa que, se o banco quebrar, o FGC garante até R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira, limitado a R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Mesmo assim, é recomendado diversificar o valor aplicado em diferentes bancos para não ultrapassar esse limite de garantia.
Tributação: como funciona o imposto de renda no CDB?
O CDB tem cobrança de Imposto de Renda (IR) sobre o rendimento, de forma regressiva:
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22,5%: até 180 dias
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20%: de 181 a 360 dias
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17,5%: de 361 a 720 dias
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15%: acima de 720 dias
O IR é retido na fonte, ou seja, o valor já vem descontado no resgate.
Dicas para investir em CDB com segurança
🔒 Pesquise o banco emissor — prefira instituições confiáveis ou avalie bem os riscos de bancos pequenos.
💡 Compare taxas — plataformas como corretoras digitais permitem comparar vários CDBs em um só lugar.
📅 Planeje o prazo — escolha prazos que combinem com seus objetivos: liquidez diária para emergências, prazos mais longos para melhores taxas.
📈 Diversifique — não aplique todo o dinheiro em um único CDB ou banco.
Perguntas Frequentes sobre CDB
1. Qual o valor mínimo para investir em CDB?
Depende do banco. Alguns oferecem CDBs a partir de R$ 100.
2. Qual CDB rende mais?
Em geral, os CDBs de prazos mais longos ou emitidos por bancos menores têm taxas maiores. Mas é essencial considerar o risco e verificar o FGC.
3. Posso perder dinheiro no CDB?
O risco é muito baixo por causa da cobertura do FGC, mas existe. Se o valor ultrapassar o limite de garantia ou se a instituição não estiver coberta pelo FGC, pode haver prejuízo.
4. Qual a diferença entre CDB e Tesouro Direto?
Ambos são de renda fixa, mas o Tesouro Direto é emitido pelo governo federal, enquanto o CDB é emitido por bancos. O Tesouro costuma ter liquidez garantida e risco ainda menor.
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